钱途漫漫 保险只是个噱头

　　核心提示

　　相对于涨与降，银行利息在这段时间经历了从来未有过的大起大落，这之间隐藏了很多经济现象，但最终到底和全球的金融风暴是分不开的。

　　各行各业现在都面临着其带来的影响，保险业也一样，有人说保险会趁着这次东风而扬起，也有人说保险业会被它带入低迷。

　　纵看目前的市场状况，可见此次风暴更应该说对保险业是一个系统升级。

　　银保产品

　　随天气逐渐冷静？

　　花架子！

　　无人买少人问？

　　银保产品对于保险公司来说，称不上是最大比例，不过这部分却在一定的时期确实为保险公司撑起一片天。尤其是在业务员为了完成额度信口开河的时候，这些产品依靠着银行的信誉，赢得不少市民的好感。

　　不过昨天，记者在十一纬路的工行和建行发现，银保产品的销售也开始出现萎缩。在工行里，记者在大厅座椅旁的一个角落里看见关于银行保险产品的宣传单。在建行里，以往坐在第二个工作区里的是负责银保产品的业务经理，市民刚进来，有意无意瞅咨询台一下，业务经理马上就凑上去搭话，介绍产品情况并帮助量身订做。可昨天当记者进入大厅的时候，工作区没有人，更没有接待。再看这两家银行的产品：中国人寿保险股份公司的金鼎富贵、中意人寿保险公司中意吉祥保险理财综合计划、平安金彩人生／金玉满堂两全保险等都是一个月甚至更久以前的。

　　记者在建行的门外，咨询了一些进出的市民，据他们表示他们到银行主要是存取钱，至于银保产品他们连连摆头，“现在钱紧，我觉得最实惠的就是放手里放着，要不就存起来，银行虽然降息了，但只要他们不收取保管费用，还是安全。保险这东西几年后才能见收益不实惠。”

　　特点咋能成心理病症？

　　从工行和建行拿回来的银保产品宣传单记者看到，中国人寿保险股份公司的金鼎富贵和中意人寿保险公司中意吉祥保险理财综合计划等银保业务，主要是万能和分红型保险，虽然带有一些交通意外险、疾病险，但保障范围非常小，是一种投资外的保障赠送，最终仍然是投资为主。

　　这些产品存在着以下问题：大部分银保产品缴付保费的方式都是趸缴，也就是一次性交清，费用大概在2万元以上。保险期间一般为5年，甚至10年、15年。虽然在收益列表上，演示的最后现金价值很高，部分还给保底收益，但是太长的时间一大笔钱的付出让市民心里很不踏实。尤其是在银行降息之后，市民觉得保险公司的银保产品肯定会受到影响，而且由于分红险和万能险本身就有着一种不确定性。

　　再从平安人寿10月6日对外公布的9月万能险结算利率来看，其中个人银行万能险结算年化利率均下降0.25个百分点，分别从8月的5.50%降至5.25%。已经落后于银行一年期整存整取的利息了，这也让市民为手里的钱握紧了一把。

　　公司产品

　　随变化！销售也得讲方法

　　10月28日，记者曾经写过名为《降息冬天！保险春天？》的一篇报道。其中对金融风暴影响下的保险市场作出片面性的调查。昨天，记者再次走访了各保险公司的大厅，发现其主推的产品仍然是万能险和分红险，保险公司主推这方面的产品，也是希望市民把这次的危机看成和股市震荡一样，认为分红和万能依然是中流砥柱。

　　而销售手法上，保险公司抓住了人们对降息的心理作出自己应战对策。过去保险业务员以产品的利益为宣传手段，甚至把最高红利误导成一般红利。而现在业务员懒得用过多的语言形容这些东西，取而代之的是“降息”。在总站路一家保险公司，业务员给记者讲解一种万能险，把以往公司的红利图拿出来，和目前降息后的银行利息来比较，嘴上反复都是一句话“我们的肯定比银行高，而且现在银行一个月降息两次，以后怎么降谁都说不好”。

　　第二对策，拖延产品结束时间，从销售方面给市民造成一种紧迫感，让人有一种“过了这村就没这店”的感觉。泰康保险公司的万能险就是这样，早在前几个月就说要结束，10月28日喊最后一天，可是到昨天记者截稿的时候，还没有结束。

　　市民动态

　　趋向安静过冬期

　　银行降息、产品停售……面临着这些问题，市民投资确实被激起兴趣，不过从整体角度上来看，不难观察出目前市民的投资心态已经改变，不像过去主动寻求一种投资的方法，现在变得很被动，也可以说有些不太适应银行方面的大起大落，认准了一种投资方向之后，盲目不冷静地跟了进去。

　　就这个心理过程的变化，记者对投保的市民初步了解一下，他们中大部分是以前投资过的，一部分是犹豫不决被劝购保险产品，但是他们内心现在都有一种共同的想法就是忐忑，不知道收益会是怎样。而有一些市民已经开始了退保行动，一位王女士为全家人各买了一份养老保险，按照当时公司承诺她小女儿在将来会每隔3年返还一次保费，不过就目前银行降息的形式，王女士自己算了一个账单，过去保险公司承诺的未必能达到，即使达到了也不会增太多的值。所以在昨天王女士决定把这份保险给退了，按照年头扣除20%做手续费，损失1万元左右。“那也得退，以后不知道什么形式，能把钱拿回来一分是一分。”在王女士看来，短痛可能会避免长痛。

　　按照正常的想法，投资上的谨慎会让市民去选择另外一种方法给自己保障，就是纯消费型保险，健康险、意外险……结果记者发现这些险也已经逐渐被大家淡忘，很多市民直言不讳的告诉记者：“过去选择保障是因为钱够，现在钱这么紧了，以后不知道什么局面，买卖的几千元不如自己多吃东西，过马路多小心来的实际。”

　　整体大局

　　为保全！正在动作中

　　从保险公司产品的根本来看，保险公司的分红险主要投资于银行大额存单、债券等，降息后这些产品的收益会随之下调。保险公司的投资收益降低了，给投资者的分红自然也会减少。再看万能险，它投资的角度很多，其实投入股市的比例不过15%，影响还算有限。虽然股市已经受到金融风暴的影响，极其不稳定，但是根据其他投资方式的一中和，也还算可以。另外，万能险有两个账户，投资者可以自由转换，即使想减少投资也可以及时地抽身而出。

　　泰康保险公司辽宁省分公司的王永革主任介绍，在普通市民来看，金融风暴属于全球性的，不涉及到个人钱财的时候并没有太大的印象，但是保险公司在很久以前的时候就已经感觉到了，他们已经开始进行融资方向的改变，调整收益来源的比例，尽量中和目前弱势因素，将整体收益达到平衡，这样才能保证投资者的利益。也只有这样他们才不会失去投资者的信心，否则后果不堪设想。毕竟保险产品的投保和退保是自愿的，当保户投保的一刻起，已经进入公司的总体预算，而如果保护失去信心，非常规性的资金抽调会让保险公司整个进程乱阵脚。

　　另外，王主任提醒市民，目前的金融形势还需要观望，从媒体和平时接触了解到大家对投资的想法已经有所扭曲，并逐渐形成两个极端，一方是投资，内容除了保险，还有自己过去没想过的，例如红酒、羊驼等，很有一种盲目跟风的感觉，另一方面是捂钱袋。其实这两种方法都是不完全正确的。他建议市民不要对社会上流传的金融风暴的各种说法所影响，认真考察各投资产品，好坏完全靠自己的一颗定盘星。

　　本版稿件由 记者邓丽婧 整理 彭胜男 摄影